Bank – Definition, funktioner, typer og rolle i økonomien
Få klar indsigt i banker: definition, funktioner, typer, lån, investeringer og bankernes rolle i økonomien. Forstå regulering, centralbankens betydning og finansielle tjenester.
En bank er en finansiel institution, hvor kunderne kan spare eller låne penge. Banker investerer også penge for at opbygge deres pengeserver. Det, de gør, er reguleret af love. Disse love er forskellige i de forskellige lande. De mennesker, der arbejder i en bank, kaldes bankansatte. Visse banker har direkte kontakt med offentligheden, og det er de eneste banker, som en almindelig person har med at gøre. Andre banker beskæftiger sig med investeringer og international valutahandel.
Kundens penge kan anbringes i banken til sikker opbevaring. Banker kan yde lån til kunder med en aftale om at betale pengene tilbage til banken på et senere tidspunkt med renter. Et eksempel er at få et realkreditlån til at købe et hus eller en lejlighed. Bankerne kan også bruge de penge, de har fra indlånskonti, til at investere i virksomheder for at tjene flere penge.
I de fleste lande fastsættes reglerne for banker af regeringen ved hjælp af love. En centralbank (som f.eks. Bank of England) justerer, hvor mange penge der udstedes på et bestemt tidspunkt. Dette er en faktor i et lands økonomi, og det er regeringen, der træffer de store beslutninger. Disse "udstedelsesbanker" modtager og udsteder mønter og sedler.
Hovedfunktioner
- Indlån og opbevaring: Banker tilbyder konti til private og virksomheder, hvor midler kan opbevares sikkert og være tilgængelige via kort, netbank eller kontant udbetaling.
- Udlån: Banker yder forskellige lån – forbrugslån, boliglån (realkreditlån), kreditlinjer og erhvervslån – mod betaling af renter.
- Betalingsformidling: Banker håndterer betalinger mellem kunder, udsteder betalingskort, gennemfører bankoverførsler og understøtter elektroniske betalingssystemer.
- Investering og formueforvaltning: Banker forvalter investeringer for både institutionelle og private kunder og tilbyder rådgivning om placeringer.
- Valuta- og handelsfacilitering: Nogle banker driver valutahandel og hjælper med internationale betalinger og handel.
- Kreditvurdering og risikostyring: Banker vurderer låntageres evne til at tilbagebetale og håndterer kredit- og markedsrisici i deres porteføljer.
Typer af banker
- Kommercielle banker: De mest almindelige banker for privatpersoner og små virksomheder. De tilbyder indlån, lån og betalingsservice.
- Sparekasser og andelskasser: Ofte lokalt forankrede banker med fokus på opsparing og lokale lån.
- Investeringsbanker: Specialiserer sig i kapitalmarkeder, fusioner og opkøb samt rådgivning og større finansielle transaktioner.
- Centralbanker: Statenes bank, som regulerer pengemængde og renter; eksempelvis Bank of England eller nationale centralbanker under Eurosystemet.
- Kooperative banker: Ejet af medlemmerne (kunderne) og ofte drevet med et socialt eller lokalt formål.
- Online- og neobanker: Digitale banker uden fysiske filialer, som tilbyder tjenester via apps og web.
Regulering, sikkerhed og indskyderbeskyttelse
Banker er underlagt statslige regler og tilsyn, der fastsætter kapitalkrav, reservekrav og andre sikkerhedsforanstaltninger med det formål at beskytte kunder og sikre finansiel stabilitet. Mange lande har ordninger for indskydergaranti, som beskytter privatindskud op til et bestemt beløb, hvis en bank går konkurs. Desuden fører centralbanker ofte tilsyn og kan fungere som långiver i nødstilfælde for at forhindre bankruns og systemiske sammenbrud.
Banker og økonomiens rolle
Banker spiller en central rolle i en moderne økonomi ved at:
- Skabe kredit – ved at låne penge ud til forbrugere og virksomheder understøtter banker investeringer, boligkøb og vækst.
- Muliggøre betalingsstrømme – sikre at lønninger, fakturaer og handel kan gennemføres effektivt.
- Påvirke pengemængden – gennem udlån og centralbankernes politik påvirkes inflation og renteudvikling.
- Stabilisere økonomien – gennem ansvarlig kreditgivning og likviditetsstyring kan banker dæmpe udsving i konjunkturer.
Risici og udfordringer
Bankdrift indebærer risici som kreditrisiko (låntagere, der ikke betaler tilbage), markedsrisiko (værdiændringer på aktiver), likviditetsrisiko (manglende midler til indfrielse) og operationel risiko (svigt i interne processer eller it). Historiske bankkriser har vist, at tillid er afgørende: hvis kunder frygter tab, kan masser af hævninger udløse et bankrun, hvilket kan true hele systemet.
Praktiske råd til kunder
- Tjek om banken er dækket af en indskydergaranti og hvor højt dækningsbeløbet er i dit land.
- Sammenlign rentesatser, gebyrer og kundeservice, før du vælger bank eller konto.
- Vær opmærksom på vilkår for lån, herunder variabel eller fast rente, og hvordan afdrag påvirker økonomien.
- Hold øje med bankens soliditet (kapitalforhold) og eventuelle advarsler fra tilsynsmyndigheder.
Samlet set er banker centrale institutioner i økonomien, der forbinder indskudsgivere og låntagere, faciliterer betalinger og hjælper med at fordele kapital. Samtidig er deres funktion afhængig af god regulering, solid risikostyring og offentlig tillid.
Bank of England, der blev oprettet i 1694.
Historie
Ordet bank stammer fra det italienske ord banco, der betyder bænk, da italienske købmænd i renæssancen indgik aftaler om at låne og udlåne penge ved siden af en bænk. De placerede pengene på bænken.
Elementære regnskaber er kendt fra historiens begyndelse. Optegnelser af bagt ler blev lavet før opfindelsen af skrift.
I det 17. århundrede begyndte købmænd at opbevare deres guld hos guldsmede i London. Guldsmedene havde deres egne bokse og opkrævede et gebyr for at opbevare købmændenes guld. Guldsmedene begyndte til sidst at låne penge ud ved hjælp af det guld, de havde efterladt dem, og de betalte også renter af guldet.
Bank of England begyndte at udstede pengesedler i 1695. Den ældste bank, der stadig eksisterer, er Monte dei Paschi di Siena i Siena, Italien, som startede i 1472.
Bankaktiviteter
En bank tilbyder normalt følgende tjenester:
- Girokonto
- Checkhæfter
- Opsparingskonto
- Pengemarkedskonto
- Indskudsbevis (CD)
- Individuel pensionskonto (IRA)
- Kreditkort
- Debitkort
- Realkreditlån
- Formueplejefond
- Personligt lån
- Tidsindskud
- Pengeautomat
- Transaktionskonto
Typer af banker
- Community development bank: regulerede banker, der tilbyder finansielle tjenesteydelser og kredit til underforsynede markeder eller befolkningsgrupper.
- Bank for udvikling af jord: De særlige banker, der yder langfristede lån, kaldes landudviklingsbanker, kort sagt LDB. LDB's historie er ret gammel. Den første LDB blev oprettet i Jhang i Punjab i 1920. Hovedformålet med LDB'erne er at fremme udviklingen af jord og landbrug og øge landbrugsproduktionen. LDB'erne yder langsigtet finansiering til medlemmerne direkte gennem deres filialer.
- Kreditforening eller kooperativ bank: Ikke-profit kooperativer, der er ejet af indskyderne og ofte tilbyder mere favorable renter end profitorienterede banker. Typisk er medlemskab begrænset til ansatte i en bestemt virksomhed, beboere i et afgrænset område, medlemmer af en bestemt fagforening eller religiøse organisationer og deres nærmeste familie.
- Postsparekasser: sparekasser, der er knyttet til nationale postsystemer.
- Offshore-bank: banker, der er placeret i jurisdiktioner med lav beskatning og regulering. Mange offshorebanker er i bund og grund private banker.
- Sparekasse: fokuserer på at modtage opsparingsindskud og betale renter til indskyderne.
- Building society og Landesbanks: institutioner, der driver detailbankvirksomhed.
- En direkte bank eller en internetbank er en bankvirksomhed uden fysiske bankfilialer, der udelukkende er udformet og gennemført ved hjælp af netværkscomputere.
Spørgsmål og svar
Spørgsmål: Hvad er en bank?
A: En bank er en finansiel institution, hvor kunderne kan spare eller låne penge.
Q: Hvad gør bankerne med de penge, de modtager fra kunderne?
A: Bankerne investerer penge for at opbygge deres pengereserve, og de kan bruge pengene fra indlånskonti til at investere i virksomheder for at tjene flere penge.
Spørgsmål: Hvem regulerer det, som bankerne gør?
A: De love, der regulerer, hvad bankerne gør, er forskellige i de forskellige lande, men det, de gør, er reguleret af love.
Spørgsmål: Hvad laver bankansatte?
A: De mennesker, der arbejder i en bank, kaldes bankansatte.
Spørgsmål: Hvad er nogle ting, som kunderne kan gøre i bankerne?
A: Kunderne kan spare penge op eller optage lån i bankerne. Et eksempel er at få et realkreditlån til at købe et hus eller en lejlighed.
Spørgsmål: Hvem er ansvarlig for at lave regler for banker?
A: I de fleste lande er det regeringen, der ved hjælp af love fastsætter reglerne for banker.
Spørgsmål: Hvad er en centralbanks rolle?
A: En centralbank, som f.eks. Bank of England, justerer, hvor mange penge der udstedes på et bestemt tidspunkt, hvilket er en faktor i et lands økonomi. Disse "udstedelsesbanker" modtager og udsteder mønter og sedler.
Søge